Kredyt hipoteczny – rodzaje, przeznaczenie, kalkulator, co wybrać?

Decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego jest jedną z najważniejszych w życiu. Z tego względu zanim złożymy wniosek banku powinniśmy dokładnie przeanalizować jakie konsekwencje wiążą się z tego rodzaju zobowiązaniem, jak wyglądają oferty poszczególnych banków oraz jak przygotować się do podpisania umowy.

Hipoteka na mieszkanie

Najważniejszą cechą odróżniającą kredyt hipoteczny od innych rodzajów kredytów jest hipoteka na mieszkanie. W największym uproszczeniu oznacza ona, że w przypadku nieuregulowania zadłużenia wobec banku ten uzyskuje pierwszeństwo z uzyskanego dochodu za jego sprzedaż.

Należy nadmienić, iż pierwszeństwo to jest niezależne od tego kto jest właścicielem nieruchomości. Tego rodzaju zapis znajduje się w księdze wieczystej. Równocześnie fakt hipoteki nie ogranicza prawa właściciela mieszkania czy też domu do dowolnego rozporządzania majątkiem.

Rodzaje kredytów hipotecznych

Obecnie banki oferują 2 rodzaje kredytów hipotecznych. Są to kredyty standardowe oraz kredyty preferencyjne. Kredyty standardowe przeznaczone są dla kredytobiorców charakteryzujących się wysoką zdolnością kredytową. W przypadku tego rodzaju produktu kredytobiorcy nie mogą cieszyć się żadnymi przywilejami dotyczących m.in.

  • sposobu określania zdolności kredytowej,
  • określania przeznaczenia nabywanej nieruchomości.

Kredyty preferencyjne skierowane są do określonych grup społecznych, które mogą mieć problem z uzyskaniem standardowego kredytu hipotecznego. Jako przykład posłużyć może rządowy program „Mieszkanie dla młodych”. W przypadku tej grupy zlikwidowano m.in. konieczność posiadania wkładu własnego.

Przeznaczenie kredytu hipotecznego

Należy mieć na uwadze, że środki pieniężne uzyskane w ramach kredytu hipotecznego mogą być przeznaczone na ściśle określone cele. Środki finansowe z kredytu hipotecznego mogą być wykorzystane jedynie do:

  • kupna domu/mieszkania lub jego remontu,
  • budowy domu/ mieszkania,
  • kupna działki budowlanej.

Cel przeznaczenia kredytu hipotecznego jest również główną cechą odróżniającą go od popularnego kredytu mieszkaniowego. Chociaż obydwa z kredytów zawarte są na niemalże takich samych warunkach, to w przypadku kredytu mieszkaniowego nabyć możemy jedynie gotowe mieszkanie lub dom. Nie ma możliwości przeznaczenia środków pieniężnych na kupno działki budowlanej lub na budowę nieruchomości.

Pożyczka hipoteczna

Należy również zwrócić uwagę, pożyczka hipoteczna oraz kredyt hipoteczny są dwoma odrębnymi produktami bankowymi. W przypadku pożyczki hipotecznej uzyskujemy znacznie większą swobodę w wyborze sposobu, w jaki wydane zostaną pieniądze. Pożyczka hipoteczna może być przeznaczona na dowolny cel.

Wymaga ona jednak posiadania od nas nieruchomości, która będzie pełnić formę zabezpieczenia pożyczki. Tego rodzaju produkt bankowy jest często wybierany przez klientów ze względu na swój znacznie niższy koszt, aniżeli klasyczny kredyt gotówkowy lub kredyt na samochód.

Kalkulatory kredytu hipotecznego

Niezależnie od tego, czy chcemy zaciągnąć kredyt hipoteczny na zakup mieszkania, czy też kredyt na zakup działki kalkulator kredytowy może być użytecznym narzędziem, które wspomoże nas w określeniu ostatecznego kosztu zaciągniętego zobowiązania.

Należy mieć na uwadze, że zaciągnięcie kredytu hipotecznego wiąże się nie tylko z koniecznością zapłaty odsetek będących efektem oprocentowania, ale również z różnego rodzaju dodatkowymi opłatami w postaci m.in.:

  • prowizji,
  • ubezpieczenia,
  • marży.

Na ostateczny koszt zaciągniętego zobowiązania wpływ mają również takie czynniki jak:

  • okres kredytowania,
  • wysokość zaciągniętego zobowiązania,
  • rodzaj rat.

Uwzględniając wszystkie z tych czynników będziemy w stanie określić jaka będzie realna rata kredytu mieszkaniowego kalkulator jest więc idealnym rozwiązaniem, które pozwoli nam dokładnie zapoznać się z ofertą banku bez potrzeby bezpośredniej rozmowy z przedstawicielem.

Należy jednak pamiętać, aby nie korzystać z każdego internetowego kalkulatora. Najlepiej jest skorzystać z kalkulatorów oferowanych przez banki. Wiele instytucji bankowych oferuje kalkulator kredytów hipotecznych PKO mBank millenium inne to tylko część banków udostępniających tego rodzaju narzędzie

Nasza zdolność kredytowa pod hipotekę

Należy mieć na uwadze, że możliwość zaciągnięcia kredytu hipotecznego posiadają jedynie osoby odznaczające się odpowiednią zdolnością kredytową. Zdolność kredytowa każdorazowo określana jest przez bank. Wpływ na nią mają takie czynniki, jak osiągane dochody, historia kredytowa, historia kredytowa, koszty miesięcznego utrzymania oraz wszystkie inne czynniki, które mogą obiektywnie wpływać na zdolność kredytobiorcy do spłaty kredytu.

Jeżeli więc nie jesteśmy pewni, czy posiadamy wystarczającą zdolność kredytową również skorzystać możemy z kalkulatora zdolności kredytowej. Tego rodzaju kalkulatory tak samo jak kalkulatory kredytów hipotecznych udostępniane są na stronach internetowych banków. Pamiętajmy jednak, że uzyskanie pozytywnego wyniku w kalkulatorze zdolności kredytowej nie oznacza, że zostanie nam udzielony kredyt. W przypadku uzyskania pozytywnej opinii banku i przedstawienia nam oferty będziemy musieli zadecydować o formie spłaty zobowiązań

Jakie raty kredytu hipotecznego wybrać?

Spłacając kredyt hipoteczny wybrać możemy pomiędzy dwoma podstawowymi rodzajami rat. Bank umożliwi na uregulowanie zobowiązania w postaci rat równych lub rat malejących. Najczęściej wybierany przez Polaków rozwiązaniem są raty równe w przypadku tego rodzaju zobowiązania w początkowym etapie większą część raty stanowić będą odsetki, a mniejszą kwota przeznaczona na spłatę kapitału.

W kolejnych miesiącach proporcje pomiędzy nimi ulegną odwróceniu. Dzięki takiemu rozwiązaniu początkowe raty są niższe, aniżeli ma to miejsce w późniejszym okresie spłacania kredytu. Z kolei w przypadku rat malejących w każdej racie opłacamy dokładnie taką samą ilość kapitału. Z czasem spadają odsetki (naliczane od coraz mniejszego kapitału). W praktyce jest to rozwiązanie, które pozwala na znaczące zmniejszenie ostatecznego kosztu zaciągniętego kredytu hipotecznego.

Previous Post
Next Post

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *